防范和化解农村信用社 金融风险之我见

汕尾资讯

○庄成家

　　近年来，伴随着社会的飞速发展和经济形势的不断变化，农村信用社的金融风险也呈现出多元化、复杂化的趋势。防范和化解农村信用社的金融风险， 是一个关系到农业和农村经济长期持续协调发展和农村社会稳定的现实问题。
　　农村信用社的金融风险，概括起来，主要分为领导管理风险、员工操作风险、信贷资产风险、计算机综合业务系统风险、社会安全风险、金融秩序混乱形成的风险等六大类。切实防范和化解目前农村信用社所存在的各种金融风险，笔者认为必须做好如下几方面的工作：
　　健全领导机制，强化体制保障。必须完善法人治理结构，建立健全社员代表大会、理事会、监事会的“三会”制度，管理权和经营权分离，监事会真正履行监督职能，形成相互监督、相互制约的良好机制；建立科学的业绩考核体系，对联社、信用社两级班子实行竞聘上岗，强化对风险防范化解指标的考核，同时要建立岗位交流轮换制度，防止案件发生。从制度保障农信社金融风险的防范。
　　重视队伍建设，提高人员素质。当前农信社普遍存在高管人才短缺，制约了农村信用社经营发展。提高经营管理水平，首先要建立和完善人才引进和激励机制，切实加强从业人员队伍建设，创建一支作风正、业务精、能力强的员工队伍。对现有人员，积极举办各种学历教育、专业证书教育和职业短期培训。同时，要抓好政治思想工作建设，防范员工思想素质上的蜕变，堵住案件和操作风险发生的源头。
　　健全内控制度，构建防范体系。要按照《加强金融机构内部控制的指导原则》和《金融违法行为处罚办法》的要求，切实制定和落实全面、严密、系统的内部控制制度。要摒弃过去那种重经营、轻管理的观念，构筑风险监督防线、加强对各项制度执行情况的检查和监督，要正确处理发展速度和稳健经营、发展规模和合规经营的关系。
　　完善贷款制度，防范和化解信贷风险。首先要改善贷款资产质量。增强服务手段，不断提高农村金融服务水平。其次，以贷款安全为重点，全面提高农村信用社信贷风险管理。要建立权威性的企业信用评估组织，制定企业信用等级标准，形成以风险度为核心分级管理和审、贷、责分离的科学规范的运作体系。要完善贷款风险监督制约的机制，对贷款缺失要追究当事人和有关责任人的经济责任直至刑事责任，防止新增贷款风险的发生。切实做好贷款风险转化工作，努力维护信贷资金安全。
　　加强计算机管理，降低网络安全风险。对现有的计算机安全制度进行全面清理，建立健全各项计算机安全管理和风险防范制度，完善业务操作规程；加强要害岗位管理，严禁系统管理人员、网络技术人员、程序开发人员和前台操作人员混岗等；业务与非业务用机实行严格分离管理，做到专机专用、专人专管、各负其责，并由专人负责保管上机操作记录（操作日志）。对各项制度落实情况严格认真考核，奖惩分明，最大限度减少事故风险发生。
　　改善社会信用环境，确保安全经营。解决信用环境问题除应得到全社会的重视外，还要做好以下工作。首先，要处理好与有关执法部门的关系，使信用社正当、合法的权利得到保障；第二，避开干扰，使农村信用社独立法人的地位得到有效维护。第三，推动树立全民信用意识。第四，运用法律手段，坚决打击逃废债务现象。对少数恶意逃废债务的“钉子户”，必须依法进行信贷资产保全，营救风险贷款。按照有关标准，从实际出发，逐步改善安全设施，提高防范能力。
　　维护金融秩序，净化竞争环境。农村信用社要加强和辖区内银行业监管分局的沟通工作，加强与其他金融机构的交流往来，联合签订制止不正当竞争的协议，在当地银行业监管分局的监管下，与其他金融机构，共同营造健康良好的金融秩序。现时，农村信用社还要克服怕得罪人的心理，发现有违规经营、参与不正当竞争的个人或团体要挺身而出，予以检举，使司法部门追究其法律责任。
　　社会主义新农村建设不仅赋予农村信用社更大的历史使命，而且为农村信用社的改革发展指明了方向。当前，我们只有选准支点，抓住关键环节，有效防范和化解农村信用社经营风险，才能稳健推进农村信用社的发展。（作者单位：汕尾市城区农村信用合作联社）

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