汽车保险购买全攻略，保险知识科普

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购买方案推荐：

　　车辆保险可以分为主险和附加险，也可以分为强制险和商业险。除了交强险是必须要上的以外，其他险种可以任意选择。选择适合自己车辆使用的险种十分必要，要保证既可以满足自己需要，又能最大限度节省费用。

　　针对大部分主流车主，我们不妨把常见的车辆分为三大类，具体推荐如下：
　　1、微、小型代步车（价格几万元，主要用作代步，省钱很重要）
　　微、小型代步车推荐方案：交强险+车损险+10万商业三者+自燃险

　　2、家庭紧凑级车（价格十几万元，车辆需要有实惠的保障）
　　家庭紧凑级车推荐方案：交强险+车损险+30万商业三者+自燃险+发动机进水险+不计免赔特约

　　3、中高级车/SUV（价格在20万元以上，对车辆有较高安全保障需求）
　　中高级车推荐方案：交强险+车损险+50万商业三者+全车盗抢险+自燃险+发动机进水险+划痕险+玻璃险+不计免赔特约

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注意事项：
　　关于折旧率：
　 　投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。在投保之后，被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折 旧。9座以下车型每月会有0.6%的折旧率，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。因此你投保后由于盗抢或者车损出险一般会比保额 低，如果未到一年车险到期前所赔就要计算12个月的折旧率，但你当时上车险时却是最贵的时候。

　　折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率

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关于费率浮动
　 　以《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》为例，为防止骗保，同时降低一部分车主的车险费用，北京目前实行保险费率浮动方案。就是在核算出保费后乘以一 个浮动系数。该系数是与你上一年的出险次数以及出险额度相挂钩的，按照北京市规定最低能低至保费的40%，最高达到保费3倍。
　　该政策不同城市会有所差别，以下是北京市费率浮动详表，通过表格可以看出费率的浮动和出现次数直接相关，赔偿金额对费率的的影响很小，举个例子：A车撞了一辆劳斯莱斯，但是一年就出险了一次；B车每次出险就几百块，但是出了3次险。第二年B车的费率一定会高于A车。

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1：车辆过户保险勿忘记
　　在办理车辆过户时，如果保险未到期，需要按照保单条款中的约定通知保险公司，并办理合同主体的变更手续，这样在剩下的时间里保险才能继续生效，要不然车辆有任何问题保险公司是不会理赔的，这点要切记。

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2：车撞墙了、掉沟了怎么办
　　车辆发生撞墙（或水泥柱、树等）、掉沟等不涉及向他人赔偿的事故时，及时直接向保险公司报案就可以，在事故现场附近等候保险公司来人查勘，若公务车有急用且金额较小的情况下可将车开到保险公司报案、验车。

　　3：水淹了怎么办
　　当车辆遇到不可抗拒的天灾时（暴雨、飓风、洪水等），购买车辆损失险的车主可以得到保险公司的相关赔付，这里和前面说的发动机特别损失险容易混淆。

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4：爆胎赔不赔
　　因操作失误或自然老化引起的轮胎、轮毂受损，并不在保险公司的赔付范围内，但如果因爆胎引发的交通事故，保险公司会根据相应条款对事故本身进行赔付。

　　5：车自燃了怎么办
　　如果车内起火了，应立即停车、灭火，向交警、消防队报警，同时通知保险公司。注意向处理事故的交警消防部门索取责任认定书或火灾证明。

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6：车丢了怎么办
　 　如果发现停放的车辆不见了，应立即向附近的停车场、物业管理处、交警等打听、寻找，了解是否被交通部门拖走、扣车。若确定车辆被盗，及时向派出所或巡警 报案。车辆停放时，请停放在有人看管的停车场，并索取停车证明。附近没有停车场时，也应尽量不要停入在偏僻、黑暗的地方。停车时，注意关好门窗锁上防盗 锁，车上不要放贵重物品，并将行车证、附加费证随身带走。

　　7：车在外地出险了怎么办
　　假如车辆在外地出险了，可以向所投保的保险公司报案，或向出险公司报案，当地的保险公司会派出专业人员协助处理事故，核定事故的损失。

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8：当您不慎发生交通事故，以下将告诉您处理方法：

　　1、立即拨打交通事故报警台“122”或医疗急救电话“120”，同时向当地95518报告事故详细地点以及事故概况；拨打报警电话后，请认真保护事故现场，如遇事故伤员急需提供救助，请在移动伤员进行抢救的同时，不要移动出险的车辆及现场。

　　2、交警勘查现场时，您应积极协助警方开展工作，并向警方提供发生事故的经过，出示驾驶证、行驶证、身份证及相关证件，现场勘查完毕，应在现场勘查图上签字。

　　3、当事人应如实陈述事故发生经过的详细情况，积极配合警方做好询、讯问笔录，并以文字方式向警方提供自述材料。

　　4、因事故造成的车物损失，应由保险公司定损，并经警方确认，当事人可以自行选择有修复肇事车辆资格的修理厂修复车辆。

　　5、交通事故损害赔偿调解的时间、地点、方式由警方指定，并在办案人员主持下进行。调解参加人须经警方同意，一方人数不得超过三人。在规定的期限内，经二次调解未达成协议或调解书生效后任何一方不履行的，警方不再调解，当事人可向人民法院提起诉前保全和民事诉讼。

　　6、受损方在调解中应出具赔偿依据。如医疗证明、抚养、赡养人数及证明等。

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全险不能理赔的13种特别情况

　　“全险”主要包括车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种，但在某些特定情况下，即便全都投保了上述险种，车主依然要自己“买单”，以下13种情况就不属于理赔范围。

　　1：酒后驾车、无证驾驶、行驶证、驾照没年检的不赔
　　以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反《道路安全交通法》。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。

　　2：地震不赔
　　遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。

　　3：精神损失不赔
　　大部分保险条款会有类似的规定，“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除”。

　　4：修车期间的损失不赔
　　修理厂有责任妥善保管维修车辆，因此，如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。

　　5：发动机进水后导致的发动机损坏不赔（投保发动机特别损失险除外）
　　保险公司认为该损失是由于操作不当造成的，当车辆行驶到水深处时，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏，这一条款是在去年夏天的暴雨过后浮出水面的。

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6：爆胎不赔
　　未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。

　　7：被车上物品撞坏不赔
　　如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，保险公司不负责赔偿。

　　8：未经定损直接修车的不赔
　　如果车辆在外地出险，也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。

　　9：把负全责的肇事人放跑了不赔
　　当与其他车辆发生碰撞时，责任在对方，如果放弃向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

　　10：车没丢，轮胎丢了不赔
　　如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司不负责赔偿。

　　11：拖着没保险的车撞车不赔
　　如果因为开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此做任何赔偿。

　　12：撞到自家人不赔
　 　所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)，除这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排 除在“第三者”的范畴之外。如果自家人被撞，保险公司视为免责。同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。

　　13：自己加装的设备不赔
　　车主自己加装的音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，若无对此单独投保，一旦撞了造成损失，保险公司不会对此赔偿。

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买保险就是为了保障自己的爱车和人身，但是保险条款中的免赔项太多且不太合理，为了保障自己的利益，一些朋友就琢磨出了一些方法，尽量减少自己的损失。当然，也有一些人的方法不恰当，已经涉嫌骗保。

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先来列举一些比较合理的出现理赔方案：

　　地震不赔
　　在地震后一段时间申请赔偿，混淆事故原因。
　　发动机进水后导致的发动机损坏不赔（投保发动机特别损失险除外）
　　发现发动机泡水后，不要发动汽车，强行打火导致发动机进水保险公司不会赔偿。

　　精神损失不赔
　　与受伤者家属协商，加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿，把精神赔偿降到最低或没有。

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下面我将列举一些车主出险理赔的案例，其中一些涉及骗保，希望大家引以为戒。大家最好不要模仿下文案例哦！！

　　根据《中华人民共和国刑法》第一百九十八条规定：投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的；或投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的，均构成骗保。

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　　酒后驾车、无证驾驶、行驶证、驾照没年检、车辆未年检、保险过期的不赔

　　以车辆未年检为例，保险只对合格车辆生效，未年检的车辆只能视为不合格车辆。一些车主为按时年检，在此期间发生事故或丢车，为了获取保险赔偿，没有立即报案，而是迅速把验车手续补齐后再办理报案索赔手续！其它原因同理。

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　　走保险还是私了
　　与其他车辆发生事故，对方全责并提出1500元私了，己方同意私了，报保险自己全责，保险公司付钱修车。

　　修车期间的损失不赔
　　保养或维修结束后，车主自行驾驶离开时不慎撞上场地内大树，为了获得赔偿，将事故地点移至城市道路边的树旁。

　　被车上物品撞坏不赔
　　玻璃被车内香水瓶砸裂，无法获赔，因此车主开车故意发生事故，理赔时声称是撞击时导致玻璃破裂，获得赔偿。

　　车上人员被车内物品伤害
　　急刹车驾驶员头部撞到镶嵌了大水晶的方向盘把套上，头破血流，该情形不赔。为了获取赔偿，找相熟朋友冒充肇事者，自己扮演受害者，伪造肇事者全责，走朋友的保险。

　　把负全责的肇事人放跑了不赔
　　肇事方逃跑，未能拍摄到对方车牌号，无法获得赔偿。于是将事故原因描述为自己不慎撞击路障。

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撞自家人不赔
　　丈夫指挥妻子倒车，妻子错把油门当刹车，致使丈夫双腿被撞断。由于保险公司对此种事故不赔，遂找相熟朋友冒充肇事司机，获取保险。

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　　最后，再次提醒大家，建议大家合理合法地使用自己的车险，违规理赔有很大风险！

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自己挽尊