美国人为何热衷超前消费?

天亮了，请睁眼

美联储近期发布的《美国家庭经济状况报告》（Report on the Economic Well-Being of U.S. Households）有一个很有趣的问题：如果你突发意外（例如突发疾病需要支付医疗费用等）能否立即拿出400美元（约合人民币2613元）的急救钱？

令人惊讶的是，44%的美国人拿不出这400美元。在这部分人中：45%的人表示将使用信用卡支付，但不得不逾期还款；27%的人表示完全无法承担这笔钱；15%的人只能向亲朋好友借钱。

美国的储蓄率（储蓄额/个人可支配收入总额）非常低，根据银行利率咨询机构GO Banking Rates的统计显示：69%的美国人银行账户存款低于1000美元，34%的美国人银行账户里一分钱都没有。

难道是美国人收入低吗？不是。

美国作为首屈一指的发达国家，家庭平均年收入是63784美元（约合人民币43万元），一个美国人平均月收入为3000美元（约合人民币19600元），这在中国已经是高收入了。并且，根据《经济学人》统计：美国的恩格尔系数（食品支出总额/个人消费支出总额）才9%，世界最低；中国为21%。

那么美国人的钱都去了哪里？

答案是花光了。骨子里的超前消费理念和不存钱文化，是美国人低储蓄率、低存款的重要原因。

那么，美国人为何如此热衷于超前消费呢？

首先，美国征信体系完善，信贷方便且优惠繁多，有力地刺激了超前消费。

最典型、最普遍的超前消费形式就是银行贷款消费，其中，最常见的当属信用卡消费。

根据中国人民银行9月发布的支付报告显示：我国信用卡在用发卡数量共计5.2亿张，人均持有信用卡0.34张。相比之下，美国人均持有2.9张信用卡，是中国人均持有信用卡数量的8.5倍。

美国人买房子贷款、上大学贷款、甚至买套餐具都要贷款。

在美国使用信用卡非常方便，消费时不需要密码，刷卡签字就可以了。银行机构为了刺激民众办卡消费，推出了花式福利政策：1、开卡福利，只要开通信用卡就会有金钱或实物奖励；2、返现福利，每次刷信用卡都会有不同额度的返现，最低有1%，最高可达6%；3、消费优惠，包括补差价、额外折扣、延长退换货时限等。

完善的征信体系也是美国人超前消费的重要条件。没有征信体系就没法贷款，没法贷款也就没法超前消费。根据央行征信系统信息显示，截止2016年底，中国约有5亿人没有征信记录，无法享受正规的金融服务。在美国，只有5000万成年人没有征信记录。

其次，社会保障体系健全，买买买无所畏惧。

中国人爱存钱是因为有许多后顾之忧：退休了怎么办？老了怎么办？失业了怎么办？目前，中国已逐步建立起了包括医疗、养老、教育、失业等在内的社会保障体系，但长期形成的不安全感很难扭转过来，通过自己努力存钱依然是获取保障的重要途径。

相比之下，美国的社会保障体系无论是覆盖水平、完善程度还是发展历史都更好。以美国的养老保险制度为例，根据GO Banking Rates的调查显示，半数美国人没有为自己预留养老金，主要依靠保险制度。

美国的养老保险制度经历200多年发展，已经相当成熟，形成了由联邦政府退休金制度、企业补充养老保险制度、个人退休金计划组成的三大支柱。根据美社会保障署公布数据，2015年，美国有4200万退休人员按月从社会保障基金领取退休金，平均每位单身退休人员每月领取退休金1328美元（约合8671元人民币）。

最后，历史文化传承而来的超前消费观念。

有一个关于美国老太太和中国老太太的故事：美国老太太贷款买房，是先享受房子后还款，超前消费；中国老太太全款卖房，先辛苦攒钱后买房，量入为出。暂且不论谁好谁坏，中西消费观念的差异取决于传统文化的差异。

信用卡的起源就是美国，1915年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉纽约创立了"大莱俱乐部"，即大莱信用卡公司的前身。然而，正如其英文名字一样，"大莱俱乐部"（Diners Club）创立的初衷是为了解决人们吃饭忘记带钱的尴尬，为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费，这和信用卡“先消费，后还款”的理念一致。

与美国信用消费历史相比，中国人存钱的历史更加源远流长。隋唐时期就出现了专营钱币和贵重物品存放与借贷的机构“柜坊”，“柜坊”的主要业务是代客商保管金银财物，收取一定的租金，商人需用时，凭帖（相当于支票）或信物提取，为最早的银行雏形，比欧洲还早几百年。

柜坊的凭帖

总的来说，中美人民在储蓄和超前消费的观念上有明显差异。一方面，完善的社会保障体系和信贷体系刺激着美国人不断超前消费；另一方面，在不同的历史文化熏陶下，中美人民消费观念迥异。但是近年来，随着互联网金融的发展，中国的超前消费多了许多，截止2016年底，国内消费信贷渗透率已经接近30%。

来源：腾讯财经

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